Банк «Бедность»

Зачем РПЦ пополнять ряды микрофинансовых организаций.
24.02.2017
Предложение патриарха Кирилла создать «банки для бедных», прозвучавшее 26 января во время выступления в Госдуме, зажило собственной жизнью. Его уже обсудили в Общественной палате, а во вторник агентство «Москва» сообщило, что некий православный бизнесмен готов открыть такой банк и уже патентует шесть предполагаемых названий. По мысли неназванного бизнесмена (его позицию передает президент Первой патентной компании Анатолий Аронов), новый банк будет заниматься микрокредитованием (на сумму до 1 млн руб.) под низкие проценты физических лиц для открытия бизнеса. Банк будет получать долю в открывшихся на его деньги компаниях, которую в дальнейшем заемщики смогут выкупить.

Патриарх ссылался на опыт Индии – по-видимому, имея в виду Grameen bank, основанный в 1983 г. в Бангладеш Мохаммедом Юнусом, лауреатом Нобелевской премии мира. Банк стал выдавать бедным маленькие беззалоговые кредиты под низкие проценты (от 3 до 20%). Ноу-хау состояло в том, что обычные гарантии возврата кредита в деревенских общинах заменяет круговая порука. Именно поэтому подавляющее большинство кредитов возвращалось, а банк смог существовать, не привлекая бюджетные деньги. Но по той же самой причине эта модель не подходит для других стран (даже для Индии, где ее использование привело к череде самоубийств закредитованных крестьян). Как отмечает доцент ВШЭ Антон Табах, в России эта модель если и имеет перспективы, то на Северном Кавказе.

Если церковь (мечеть, синагога или дацан) хотят решать проблему закредитованности и бороться с «мироедами», им нужно расширять возможности получить целевую помощь в общине, а не в микрофинансовых организациях, считает Табах. Кроме того, религиозные организации могут решать проблемы закредитованности, занимаясь повышением финансовой грамотности своих прихожан, как это делает, например, Англиканская церковь, а не присоединяться к тем, кто фактически усиливает их кредитную кабалу.

Как отмечают авторы сборника The Crises of Microcredit Изабель Герен, Жан-Мишель Серве и Марк Лабье, из популярного в 1990-е гг. в развивающихся странах социального проекта, использующего финансовые инструменты, к началу 2000-х микрофинансирование превратилось в глобальный бизнес, сосредоточенный на получении прибыли. Примечательно, что сам Grameen bank в последнее время переходит от модели микрокредитов к выдаче целевых кредитов на образование, позволяющих общинам отправлять своих членов учиться в престижные вузы.

Стимулирование малого бизнеса? Соответствующие фонды поддержки и развития малого и среднего бизнеса существуют, но в условиях токсичной бизнес-среды оказываются малоэффективны. Почему еще одна инициатива такого рода должна работать хорошо?

Открытию Юнусом Garmeen bank предшествовали многолетние полевые исследования психологии сельского населения Бангладеш. Особенностям поведенческой психологии жителей беднейших стран посвящен подготовленный в 2015 г. Всемирным банком «Доклад о всемирном развитии». Авторы выяснили, например, что кредиты и пособия в Колумбии работают эффективнее, если в день их получения предлагать людям записывать детей в школу, а кредиты в Индии возвращают чаще, если заемщики объединены в группы. Может быть, РПЦ, претендующей на близость ее ценностей «культурному коду» россиян, стоило бы провести масштабные полевые исследования их финансового поведения? Возможно, это было бы полезнее, чем пополнять ряды микрокредитных организаций.